油價上揚推升通膨危機，你的退休金足夠嗎？該如何計算和規劃？
美伊戰爭已延燒六週，荷姆茲海峽的封鎖造成油價大幅上揚，推高通膨危機。退休金再度成為人們矚目的焦點。而台灣勞保老年年金法定請領年齡也於今年全面調升至 65 歲。你想過自己退休後要有多少錢才足夠嗎？台灣現行的退休金有多少？要再補多少才足夠呢？
通膨如何影響我們的退休金？
《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特清崎（Robert Kiyosaki）近日示警，世界正因石油問題而瀕臨世界大戰的邊緣，而隨著嬰兒潮世代邁入退休，許多人面臨市場波動與通膨侵蝕雙重打擊，無法確保穩定的現金流。加上社會福利系統面臨資金短缺壓力，缺乏完善財務規劃的屆退族群，其晚年生活水準恐面臨嚴峻挑戰。
(羅伯特清崎：世界正因石油瀕臨大戰邊緣，建議投資黃金、白銀與比特幣)
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通膨升高將直接影響股市等資產的報酬率，若一方面，若物價不斷上漲，實質購買力衰退，今日的百元到我們退休時可能已大幅縮水，在規劃退休後的生活所需時，也必須得提高金額。
台灣的退休金方案有哪些？
台灣的退休金方案主要分為三大類：國民年金、勞工保險和勞工退休金。
國民年金老年給付
國民年金是針對沒有參加其他社會保險 (如勞保、農保、公教保、軍保) 的國民，提供基本的退休保障。年滿 25 歲且未滿 65 歲的國民，未領取相關社會保險老年給付，沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的國民都需要參加國民年金。年滿 65 歲時，可以請領老年年金給付。
勞工保險 (含括老年給付)
這是針對在職勞工的社會保險，包含傷害、失能、生育、死亡與老年給付。勞工在達到退休年齡 (一般為 65 歲) 後，可以選擇月領年金或一次領取老年給付。
勞工退休金
分為舊制和新制。舊制適用於民國 94 年 7 月 1 日之前就職的勞工，退休金由雇主支付。新制適用於民國 94 年 7 月 1 日之後就職的勞工 (或之後選擇適用新制的勞工)，雇主每月提繳勞工薪水的至少 6% 到勞工的個人專戶，員工也可選擇自提最多 6% 至專戶，勞工年滿 60 歲且工作年資滿 15 年後，可以選擇月領或一次領取退休金。
如何計算可領多少退休金？
若以多數加保勞退新制的勞工為例，在退休後將有 2 筆退休金可領，分別是：
勞保老年年金給付
依現行制度，勞保老年年金給付以「加保期間最高 60 個月之平均月投保薪資」計算，依下列 2 種方式擇優發給：
- 平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000元
- 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
請領需年滿 65 歲，保險年資滿 15 年，以上為月領方式，勞保局也提供了線上試算的服務。
若以勞保最高投保薪資 45,800 元，投保 40 年來計算，每月可領取 28,396 元。
也可申請一次給付，計算方式為：平均月投保薪資 × 給付月數。
新制勞工退休金
而新制勞工退休金是雇主和個人累積在專戶中，若年滿 60 歲且工作年資滿 15 年以上可選擇一次請領個人退休金專戶本金及累積收益，或是依據年金生命表，以平均餘命、利率等因素計算每月應核發退休金金額按季領取。
相信多數讀者都適用於勞退新制，除了可以查詢自己專戶中的提撥退休金額，若所得稅率較高又不善理財者，也可選擇每月自行提撥 6% 薪水至退休帳戶中，以達到節稅的效果 (提撥金額不納入個人所得稅申報中)。
你的財富自由還需多少錢才夠？
在了解勞退和勞保年金大概可以為你的退休生活提供多少支持後，另一個重要的數字是：退休後你每月要花多少錢？有人生活過的簡僕，也有人退休後想環遊世界體驗不同的人生，所需的金額自然天差地遠。
筆者建議大家先由目前的生活費做計算，再用數據量化你的自由，讓夢想具體化。
1. 退休需求計算
- (A) 預計退休後 每月 生活費（現值）：$
________________ - (B) 預估 勞保年金 每月可領：$
________________ - (C) 每月資金缺口 (A – B)：$
________________ - (D) 財富自由目標總額 (C x 12個月 ÷ 4% 提領率，或 x 25倍)： $
________________
2. 時間與複利 (72法則)
- 預計多久後退休？
______年 - 若你的投資年化報酬率是
______%，資產翻倍需要72 ÷ 報酬率=______年。
風險提示
加密貨幣投資具有高度風險，其價格可能波動劇烈，您可能損失全部本金。請謹慎評估風險。
