鏈新聞翻譯|臉書幣創辦人David Marcus:Novi提供免費跨境支付、對Metaverse的反思

Elponcho
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鏈新聞翻譯|臉書幣創辦人David Marcus:Novi提供免費跨境支付、對Metaverse的反思

臉書幣 (Diem,舊名為 Libra),在多國監管嚴格審視下,遲遲無法推出其穩定幣。不過,Facebook 支付業務 (Facebook Financial,F2) 負責人、同時也是 Diem 的共同創辦人 David Marcus 於 18 日晚間,發表一篇關於錢包 Novi (為 Facebook 為 Diem 開發的錢包) 與 Facebook 支付未來的文章。

篇名為《Good stablecoins, a protocol for money, and digital wallets: the formula to fix our broken payment system》(好穩定幣、貨幣專用協議與數位錢包:修復我們破碎支付系統的方程式) 以下為目錄與鏈新聞翻譯全文:

(聲明:我是 Diem 協會的董事會成員,Novi 是其他 25 個組織的成員。我寫這篇文章的重點是 Novi 和 Facebook 在產業中的潛力。)

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為什麼貨幣流動的方式必須改變

最近在美國有很多關於穩定幣、加密貨幣和其他數位資產的對話和辯論。我很高興看到熱烈討論,尤其是現在。因為我們破碎的支付基礎設施,從未像現在這樣急需改造。

我們現在所有的系統是昂貴、緩慢,而且不是相互連接的。全世界仍有大約 17 億人沒有銀行帳戶,可用銀行服務不足的人就更多了。其中有 6,200 萬的美國人沒有銀行帳戶或是可用服務不足:他們是被當前系統拋棄並被困在現金經濟的人。在全球範圍內,跨境支付的發展狀況非常糟糕,消費者負擔得起的平均成本為 6.5%(是永續發展目標 3% 的兩倍多),而且點對點的結算時間平均需要三天。

COVID-19 疫情加速了全球數位經濟的擴張。它引發了人們購買方式、購買地點,以及他們發現商家和與商家互動方式的變化。它促使許多家庭更加依賴海外匯款作為重要的經濟命脈。而且,這種趨勢將繼續下去:全球數位交易的百分比預計將從 COVID-19 之前的 57% 上升到 2025 年的 67%。這對於商家來說,變得比以往都還要重要,政策制定者必須加快腳步,確保人們不會落後。

然而,面臨這些挑戰,做出負責任的創新前,仍然存在許多障礙。在這個關鍵時刻,美國應該引領變革—但現在我們處於次要地位,讓像是中國等國家領先。

在領導 Facebook 團隊的過程中,我起身對抗這些障礙,該團隊在過去兩年多的時間裡一直在開發 Novi 錢包:一個具相互操作性的數位錢包,它將使人們,最終是小型商家,能在國內外以合理費用快速地轉移資金。

在這段時間裡,我就我們的選擇,以及為什麼我們如此關心用穩定幣來構建 Novi,而不是用法定貨幣,或者換句話說,我們今天都熟悉和使用的政府發行的貨幣,進行了很多對話。我想花時間解釋為什麼這對我們很重要。

穩定幣如何幫助解決問題

我想解釋一下,如果我們只在 Novi 提供法定貨幣,它會給人們帶來很多價值。我們可以提供國內和跨境支付,這將使 Facebook 受益,因為我們將創建大量的錢包帳戶。反過來,這些將使我們能夠透過向商家收取有競爭力的費率,以接受來自 Novi 客戶的付款,從而建立穩固的商家服務業務。那麼為什麼不這樣做就好呢?好吧,我們可能會。

但在我們這樣做之前,我堅信如果有機會在網際網路上創建一個開放的、有相互操作性的貨幣協議,並真正改變世界各地的人們和商家的遊戲規則,那就是現在。我們既然作為 Diem 協會的成員,也就能換個方式,協助基於一個標準找來更多公司,而且我不希望浪費我們的機會。

雖然最近有很多關於穩定幣及其支付作用的討論,但穩定幣本身並不能解決任何問題。為了釋放它們的潛力,它們需要與更便宜、更快、更安全、有相互操作性,和可編程的底層支付網路相結合。一種比當前陳舊系統更開放的系統,後者已拋棄了太多人,並且已被證明它拒絕創新。事實上,自 60 多年前創建第一個信用卡網路以來,當前的支付管道已經很少有創新。

重要的是,要了解並非所有穩定幣都是相同的。設計良好的穩定幣的定義是其儲備的設計和管理方式、儲備對消費者和監管機構的透明度,以及發行人提供的消費者保護和合規要點。

一個設計精良的穩定幣:是始終持有 1:1 的美國銀行現金儲備以及超短期國債,發行人持有資本作為緩衝。這可說是比現在美國任何錢包中持有的法定貨幣,提供更好的消費者保護。如果不是有 FDIC 保險,任何銀行存款也是如此。前者可以持有較少流動性資產,以允許投資 ; 後者由部分準備金組成,允許銀行維持超過其短期資產的短期負債。事實上,如果一家銀行的所有客戶都想在短時間內提取所有餘額,即使是在有償付能力的銀行,銀行將其長期資產轉換為現金的提取也會出現延遲。有了設計良好的穩定幣,這種風險就不存在了。

在反洗錢、反恐融資、制裁和稅收合規方面:設計精良的穩定幣及其錢包生態系統有可能改進這些控制的傳統實施方式。根據定義,數位資產是匿名的,這是一種誤解。你只需要以正確的方式構建、配置穩定幣和錢包,將客戶盡職調查置於其合規核心即可。

當穩定幣設計成能夠與個人錢包的控制串連協作時,就可以更有效偵測和回報可能的非法活動。它也將被證明優於現存系統那種交易後處理,非法活動完成許久後才列入監控的方式。這個方式對於打擊金融犯罪行為更有效率。與許多觀點不同的是,透過網路與錢包高度控制下的穩定幣,在這個領域中帶來極大的創新機會。

是時候讓最好的想法帶領了

在美國,我們的支付基礎設施可以說是世上發達國家中最差的,而且越來越落後,而中國正在堅定而急迫地建設基礎設施,使數位人民幣成為美元世界儲備貨幣的挑戰者。根據 2019 年聯準會支付研究,2018 年,自動清算所 (ACH) 支付占美國非現金支付價值的 66.1%。ACH 是在 70 年代初構思的,付款仍然需要最多三天的時間才能完成。但是,商家在美國接受消費者支付的費用是歐洲的十倍。

在我們構建 Novi 的整個過程中,與許多被當前系統排斥或獲得服務不足的人進行了交談。聽到許多人其實有資格擁有銀行帳戶,我感到震驚:事實上,他們中的許多人以前都有過帳戶。他們覺得不想要付無法預期的費用,而寧願支付可預測的 10% 來兌現支票,他們寧可被無法負擔的費用所傷害。這怎麼能讓人接受?如果我們想讓人們振作起來,讓他們有機會茁壯成長,那麼幫助他們保護和轉移資金的系統就應該是被任何人使用的,並以更低成本、沒有歧視的方式為他們服務。

這就是我們每天來 Novi 工作的原因。我們相信可以幫助許多值得更好的人改變事情。為了產生最大的影響,僅使用法幣構建封閉系統並不會解決它。我們需要抓住機會幫助建立一個開放、低成本、可普及使用、近乎實時的生態系統和網路。這是我們在 2019 年夏天為 Libra 制定的願景。

在我們宣布 Libra 計畫之後,我們公開承諾,如果沒有獲得必要的監管批准,我們不會在 Libra (現在的 Diem) 上發布 Novi,而且我們將在開發產品時與監管機構、政策制定者和專家進行接觸。我們一直恪守這些承諾,並與世界各地的監管機構和政策制定者進行了建設性的磋商。在美國,我們幾乎在每個州都獲得了 Novi 的許可或批准,我們不會在尚未獲得此類許可的任何地方推出。Diem 協會已成為一個獨立實體,與美國和全球監管機構進行對話。它解決了在設計和構建高品指穩定幣的過程中,提出的所有合規問題,包括廣泛消費者保護、高度合規的支付網路,一切都符合美國的監管標準。

儘管如此,在這段旅程中,我反覆聽到各種不同的論點,即支付和金融服務產業不應讓 Facebook 成為這些創新的一部分。我聽過很多說法是,如果沒有 Facebook 參與,這些提案會有多好。

首先,Facebook 已經是支付產業的參與者,而且已經有一段時間了。我們於 2009 年啟動了 Facebook Payments,在過去四個季度中,我們實現了超過 1,000 億美元的支付額。我們在美國和國外擁有大量蓬勃發展的用戶對用戶支付產品,我們受到適當監管,可以做更多事情。160 多個國家/地區的人們和企業使用我們的平台,以 55 種貨幣進行付款。人們可以在我們的應用程式中購物、進行遊戲內購買、捐贈和付費參與活動。

其次,我發現這種思維方式非常不美國。我來到這個國家,並因其價值體系而成為一名自豪的公民,有機會製造改善許多人生活的產品,並為我的家人創造美好生活。我們價值體系的核心原則之一是對公平競爭環境的承諾。任何為問題提供可靠解決方案的人或公司都會有公平的機會。儘管 Facebook 在重建信任方面還有更多工作要做,但它也始終如一地為涉及類似重要服務的消費者提供了巨大的價值。以通信為例,WhatsApp 和 Messenger 幫助數十億人進行交流,花費僅佔他們在這些應用程式出現前支出的極小部分。我們已在賦予人們在自由與無限制溝通上,扮演關鍵角色。在過去只有富人能花費的起,國際電話每分鐘 1 美元,短信每分鐘 25 美分的支出。

所以我相信我們應該得到公平的對待。我們可以而且應該改善大多人不可接受且持續存在的狀況,並扮演關鍵角色。美國的做法是會讓更多的競爭和創新,能夠打破數十年停滯不前的僵局。此外,在美元的相關性和美國全球影響力受到前所未有的挑戰的時候,應該利用我們一些最成功公司來贏得這場針對國家利益的無聲戰爭。

讓我也談談規模問題。我理解並接受由於我們的規模而需要進行額外審查。鑑於 Facebook 的影響力,一些人認為 Novi 將立即被全球數億人使用。正如我們從推出和擴展其他支付體驗的經驗中所知,這不是它的發展方式。無論使用 Facebook 多久,人們都必須做出肯定的選擇才能開設 Novi 帳戶。作為創建新帳戶的一部分,Novi 需要對客戶進行全面的盡職調查,包括通過上傳政府頒發的 ID 進行身份驗證,因此新客戶需要申請時間。在獲得適當的許可並符合當地法規和標準之前,Novi 也無法在特定司法管轄區開展業務,因此我們將在少數國家/地區開展業務。

我也聽說過對我們最終意圖的擔憂。論點是:「很明顯,你一定有一個圖謀不軌的賺錢計畫,你不可能是為了最好事而做的。」我不能責怪人們有這種想法。但這種說法源於對科技業的誤解,以及大多數非常成功的科技公司所擁護的精神。我們首要專注於為大範圍的人們解決重大問題,最後才會為了維持運作來找到賺錢的途徑。在這種情況下,我們的商業模式非常清晰。我們是支付產業的挑戰者,我們將為使用 Novi 錢包的人提供免費的國內和國際個人對個人支付。我們相信人們會更喜歡免費且方便的服務,而不是那些價格昂貴且不以消費者為中心的服務。一旦我們擁有足夠的客戶群,我們就可以向世界各地的企業提供更便宜的商家付款,並且仍然可以從商家服務中獲得利潤。

貨幣的未來走向何方

最後,最近我一直在反思 Mark 對 Metaverse (元宇宙) 的願景。在 Metaverse 中思考貨幣,實際上對我們如何設計我們的產品和支持它們的底層基礎設施非常有幫助。畢竟,如果今天為純數位世界發明了貨幣和支付系統,它們會是什麼樣子?它們肯定不會像我們當前的基礎設施。需要一個全球性的、開放的、可互操作的、近實時的、廉價的、合規的全球貨幣協議,以使人們、創作者和企業能夠無縫地轉移資金並通過可編程貨幣進行創新。錢包需要支持 NFT。真正的合約和頭銜將被智能合約取代。雖然這聽起來可能與我們想要服務的人—那些被當前系統拋在後面的人—所經歷的現實脫節,但實際上並非如此。

改變早該發生了。它會以某種方式發生。Novi 已準備好上市。它受到監管,我們對我們的運營能力充滿信心,以超越我們對合規性的高標準要求。我們認為延遲提供更便宜、可互操作、更易於訪問的數位支付的好處是不合理的。我們將繼續堅持並證明我們可以成為這個產業中值得信賴的參與者 – 並且透過參與其中帶來積極的變化。