【鏈新聞專題】加密簽帳卡邊刷邊存,最潮的新理財模式

2008 年比特幣誕生後,加密貨幣被視為支付領域的革命性產品,再加上過去五年,行動支付在台灣市場崛起。資策會產業情報研究所(MIC)公布的2019下半年《行動支付消費者調查》,臺灣行動支付用戶已達六成。台灣也有不少加密貨幣新創公司,紛紛推出加密貨幣錢包與行動支付解決方案,期望在支付領域開闢出另一片天地。

在全世界的加密貨幣支付普及方案中,我們認為目前「加密貨幣簽帳卡」模式,兼具投資與消費功能,應該對用戶最具吸引力。

 

做加密貨幣錢包支付,經營並不容易

目前台灣現有的加密貨幣錢包或支付處理商,能夠繳出亮眼成績單的寥寥無幾,原因不外乎以下幾點:

通路不足
打造行動支付最重要的一點就是要有足夠多的支援通路,支援通路越多消費者使用的意願就越高。

但是,讓我們看看目前台灣主流的行動支付項目 LINE Pay、街口支付和 Pi 錢包等,這些公司背後都有強硬的後盾,資源取之不盡用之不竭,打通路自然不是難事,試問新創公司要如何與這些公司競爭?

用戶基數不足
多數在台灣看到的案例是,將目標族群鎖定在台灣的加密貨幣投資人,企圖讓他們在日常生活中用投資收益進行支付。

但是,由於加密貨幣本身在台灣仍然屬於小眾市場,以站在經營角度來說,提供服務並沒有什麼好處。此外,主打加密貨幣支付對沒有投資加密貨幣的一般消費者誘因不足,想要以加密貨幣吸引一般消費者幾乎是不可能的事。

 

加密貨幣是支付領域的萬靈丹?

基本上,想要只在台灣利用加密貨幣打造行動支付幾乎是不可能的事。不要誤會,這並不是否定加密貨幣在支付領域的成功,而是人們時常誤解加密貨幣之所以成功的原因是什麼。

加密貨幣之所以被稱為支付領域的革命性突破,是在於它的「跨境支付」能力。加密貨幣背後的區塊鏈系統,能夠跨越現有金融系統的限制,實現低成本且實時結算,簡單來說,透過區塊鏈系統,你從台灣把幣轉給在美國的朋友只需要幾秒鐘,需要支付的手續費不到一塊錢美金,這才是加密貨幣在支付領域無可取代的優勢。

Facebook 與其他二十幾家有遠見的大型公司清楚明白這一點,共同創建了全球支付項目 – Libra,期望實現普惠金融,為世界各地的用戶打造跨國境支付系統。反觀台灣的支付新創,若將目標市場侷限在台灣,站在這樣的角度,主打「加密貨幣」與「區塊鏈」無疑是殺雞用牛刀,毫無優勢。

Libra 計畫的負責人 David Marcus 為此需經常出席聽證會,飽受監管質疑(Photo By Bill Clark/CQ Roll Call)

 

搭配古老的簽帳卡,投資、支付將一卡完成

難道與加密貨幣相關的台灣支付新創就沒有任何機會了嗎?其實,還有另外一個更好的選擇,那就是簽帳卡(Debit Card),可能會有人認為,這種支付方式已經存在許久,有什麼好稀奇的,對傳統金融支付來說確實是如此,但是,在加密貨幣領域這卻是目前最受投資人喜愛的支付選擇。

 

以討論度最高的 Crypto.com 為例,這家加密貨幣新創公司發行了自己的 VISA 簽帳卡,搭配誘人的刷卡優惠以及平台自身的被動收益方案,在全球擁有數百萬用戶。

Crypto.com VISA簽帳卡(source:crypto.com)

另一家由倫敦金融科技公司於 2014 年創立的 Wirex,同樣也是發行 Visa 簽帳卡,在 130 個國家及地區擁有超過 300 萬客戶,在整個歐洲和亞太地區取得成功後,Wirex 計劃在 2020 年擴展到加拿大、日本和美國。

Wirex VISA簽帳卡(source:wirexapp)

此外,就連美國的老牌交易所 Coinbase 也與英國支付解決方案提供商「PaySafe」合作,發行自己的簽帳卡 Coinbase Card。最近該公司更宣布取得 VISA 組織的主要會員資格,使得 Coinbase 無需與銀行合作,即可自行發行與處理簽帳卡業務。

Coinbase VISA 簽帳卡(source:coinbase)

這些公司選擇主打簽帳卡(不論實體或虛擬)作為支付工具,具有以下優勢:

◎許多大型通路支持
導入簽帳卡系統最大的好處就是不需要花那麼多的心力打通路,雖然部分商家會選擇性的支援發卡銀行,但是仍有許多大型通路商沒有這種限制,與「純加密貨幣行動支付」相比是相當大的優勢。試想一家加密貨幣新創公司,要花多少心力與 7-11、屈臣氏、星巴克合作,讓他們串接系統。發行簽帳卡直接讓你贏在起跑點。

◎搭配投資產品效果加倍
加密貨幣市場現在有許多穩定收益的投資商品,具備活存或定存功能。基本上,就算是活存,年化報酬率也比銀行定存還要高上許多。若能將這類型商品與傳統的簽帳卡業務整合在一起,對於一般的消費者或投資者,肯定具有相當大的吸引力。

◎更快擴展至全球一般用戶
另外一個優勢是,發行簽帳卡可以借助跨國金融服務公司(如:VISA 、Mastercard)與區塊鏈兩種跨國境系統的力量,將服務範圍擴展至全球,用戶基數大增。發行商則可將心力著重在與他國監管單位、金融機構的交涉,不需要花費大量心力與海外商家談合作,在技術方面也不用投入太多開發維護成本。

 

 

在台灣能用加密貨幣簽帳卡嗎?

或許是因為法規限制或台灣的商業銀行不願意接受這類業務,目前在台灣還沒有在地發行的加密貨幣簽帳卡。不過,國外已經有一些發行商支援台灣用戶的申請,透過海外銀行的發卡,讓台灣的加密貨幣投資人能夠在日常生活中花用投資收益。對加密貨幣感興趣的一般大眾,也能透過申請加密貨幣簽帳卡的方式,同時加密貨幣投資與支付。

目前討論度高、在台灣又可以用的,莫過於 Crypto.com 以及 Wirex 兩家公司的產品。以 Crypto.com 為例,就擁有不錯的刷卡回饋,匯差也不高,有興趣的朋友非常推薦大家去玩玩看。

 

更多的想像:悠遊卡

除了簽帳卡,台灣還有一個可以想像的方向 – 悠遊卡。悠遊卡公司成為全台第一家可進行網際網路交易的電子票證公司之後,宣布在 2020 年 3 月底將會推出電子支付App「悠遊付」,讓使用者只需透過手機就能幫悠遊卡加值,手機也直接具有實體悠遊卡的功能,它還能像是 Line Pay、街口支付等電子支付一樣向商家付款。

相信大家都知道,悠遊卡在台灣擁有相當龐大的支援通路,若新創公司或交易所能夠與悠遊卡公司合作發行聯名卡,讓加密貨幣能夠轉換成台幣為該悠遊卡儲值,雖然這只是異想天開的想法,但與純加密貨幣行動支付相比,這會是更值得努力的方向。

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