數碼港元先導計劃第一階段完成，展現六大領域應用價值

2023/11/6

香港當局於今年五月啟動的數碼港元 (e-HKD) 先導計劃，近期第一階段研究已經完成，香港金管局對外發布成果報告中展示了各種數碼港元的使用案例，包含全面支付、可編程支付、離線支付、代幣化存款、Web3 交易結算、代幣化資產結算等六大領域應用。

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數碼港元先導計劃

香港金融管理局 (金管局) 於今年五月開始推動數碼港元的先導計畫，與 16 家民間企業共同研究與測試數碼港元的使用場景與實用性，為未來數碼港元的發展奠定基礎。

延伸閱讀：16 間公司入選「數碼港元」先導計劃，Ripple 與香港富邦銀行試驗代幣化資產結算

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此計畫有「三軌並行」的規畫，分別是：

第一軌：為數碼港元奠定技術面及法律面的基礎，確認區塊鏈基礎設施，並將修改法律以適用數碼港元。

第二軌：與各方企業合作進行測試以得到真實回饋，以個案的方式研究用例與相關應用，本篇即為此計畫成果之一。第一軌與第二軌將同時推進。

第三軌：確認是否推出與何時推出數碼港元相關計畫。

金管局目前尚未就是否會正式推出「數碼港元」作出決定，尚屬實驗階段。

本篇即為第二軌計畫的第一階段研究成果總結，金管局總結以下幾大使用場景：

全面支付

全面支付是指提供民眾如同法定貨幣功能的電子貨幣。除了保留實體現金交易之成本低、結算即時完成等優點之外，數碼港元還能擁有全面支付的功能，使數碼港元的儲存和轉移方式與實體貨幣類似，進而可以完成大多貨幣系統功能，使用上就像是現金、信用卡、轉數快支付系統 (Faster Payment System) 等既有貨幣系統，且繞過既有中介機構進而增加效率。

由匯豐銀行負責本用例測試，使用私有鏈在消費者和商家之間進行數測試用的碼港元交易，並指出此設計可以在交易層面上完成即時、最終結算的目標，也不需要為結算支付手續費。

可編程支付

可編程支付並非新概念，早已被用於定期付款。不過目前只支援簡單的單向支付，例如僅能按照時間參數定期收款的帳單。相較之下，智能合約使消費者和企業能夠直接在智能合約中嵌入各種指令，可以實現高複雜度、高客製化、雙向驗證的支付流程。

可編程支付有許多使用場景，以預繳服務來說，中國銀行與中國建設銀行對此實驗後認為零售託管具有可行性。消費者可以使用數碼港元為產品或服務預先付款，當特定條件滿足時 (消費者收到產品) 才自動撥付給企業，過程中不需要中介者與代理者，可以建立起費者的信任。若產品有消費疑慮或是沒有確實推出，也可以執行自動退款流程。

可編程支付有也可以幫助商家進行忠誠度行銷活動。目前的零售支付生態系統將建立、追蹤和執行會員獎勵計畫的成本完全落在商家上，商家需要聘請系統服務提供商，將這些會員系統相關服務整合到其支付管道中，或是需要投入資金或技術資源，人工或自建系統為每筆個別會員的交易打折和追蹤會員獎勵。因此會員系統只有規模較大的商家才具有優勢。

可編程支付可以為小商家提供低成本的會員系統，例如自動在銷售時發放獎勵。除了簡化消費者的支付體驗，鼓勵忠誠度和回頭客，同時也釋放商家的營運資源。且數碼港元可以嵌入消費者識別訊息，使商家能夠更好地識別目標消費族群，以適當的手段吸引目標用戶。

可編程支付還可以應用在發放政府補助，政府和公共機構可以利用智能合約，向某個產業提供補助，限定該筆資金的流向、用途和使用地點，例如指定某補助款項僅能用於支付工資，而不能將此補貼用於行銷活動或其他開支，藉此降低企業挪用補助款等風險。當然，也同樣適用於對於民間使用的政府補助款。

除了上述預繳服務、商戶獎勵計畫、發放政府補助之外，可編程支付還可以用在優化投資交易流程、基金結算等其他試點的功能，被視為數碼港元的重點核心功能之一，有機會開啟新的商業模式與創新。

根據港媒報導，Mastercard 區塊鏈及數位資產亞太區主管 Ashok Venkateswaran在香港金融科技周論壇表示：「可編程性作為數位世界的一種信託形式非常重要，對監管機構、銀行和個人用戶都有幫助，監管機構可利用可編程性來為代幣制定法規，亦可以使用銀行的可編程性來確保流程的自動化，同時可保障客戶確實收到訂購的商品。」

離線支付

目前電子支付交易仍需要網絡連接，雖然香港的網路普及率很高，但在某些情況下，訊號不好的網路連線可能會妨礙依賴使用電子支付的業者與用戶，例如支援使用信用卡片或手機電子結算的支付終端機。

渣打銀行、Giesecke+Devrient 以及中國工商銀行合作，透過實體和電子媒介儲存和交易數碼港元，用於消費者與企業之間的線下和線上交易。測試用的數碼港元透過手機錢包和實體的安全元件進行儲存，利用 NFC 等近距離技術進行線下交易，藉此防止重複消費，保持這些離線交易有最終性的結算，資金也可立即用於後續的離線交易。